Условие кредитного договора об обеспечении возврата кредита

Обеспечение может быть предусмотрено для любого договора: поставки, подряда и других, но чаще всего обеспечение предусматривается для кредитного договора. Кредитный договор — один из наиболее уязвимых по гарантированности исполнения, поэтому обычно в качестве существенного договорного условия кредитного договора выступает условие об обеспечении возврата кредита. Однако нельзя сказать, что это условие является существенным в соответствии с положениями закона. Кредит может быть предоставлен и без обеспечения. Об этом говорилось еще в ст. 113 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (утверждены ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-1). И хотя в новом Гражданском кодексе РФ (далее — ГК РФ) специально на этом акцент не поставлен (отсутствует норма, в которой говорилось бы, что кредит без обеспечения может быть предоставлен), такое возможно. Запрет предоставления кредитов без обеспечения лишил бы начинающих предпринимателей возможности осуществить свои действительно экономически обоснованные проекты. Однако можно отметить, что в банковской практике кредиты без обеспечения практически не выдаются, в частности, из-за специфики пруденциального регулирования, так как предоставление банком кредита без обеспечения увеличивает риск невозврата кредита. Следовательно, нормативы отчисления в Центральный банк РФ увеличиваются, что невыгодно для банка. Однако в отдельных случаях обязательность предоставления обеспечения возложена на заемщика правовым актом, в частности, бюджетный кредит может быть предоставлен юридическому лицу, не являющемуся государственным или муниципальным унитарным предприятием, только при условии предоставления заемщиком обеспечения исполнения своего обязательства по возврату указанного кредита (ст. 76 Бюджетного кодекса РФ).

В зависимости от наличия обеспечения погашения кредиты классифицируют на обеспеченные и бланковые, а в зависимости от способа обеспечения — на реальные и персональные.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрена система способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Ранее (ГК РСФСР, утвержденный ВС РСФСР 11 июня 1964 г., Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, утвержденные ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-1) способы обеспечения исполнения обязательств предусматривались в виде закрытого перечня, в настоящее время этот перечень открыт, и кроме средств обеспечения, поименованных в ГК РФ, допускается применение иных правовых конструкций (безотзывный аккредитив, факторинг, валютная оговорка, фидуция, условная продажа и другие).

Персональные способы обеспечения предоставляют кредитору право требования к обеспечителю (третьему лицу по отношению к основному договору) исполнения обязательства заемщика.

Одним из персональных способов обеспечения является поручительство. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ).

Поручительство — один из наиболее распространенных способов обеспечения.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ). Отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства.

При заключении договора поручительства необходимо определить его объем. В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Законом или договором поручительства может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Это означает, что поручитель обязан возместить:

• сумму основного долга;
• проценты;
• судебные издержки по взысканию долга;
• другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании ст. 395 ГК РФ до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

Договором может быть предусмотрено и то, что поручитель принимает на себя обязанности должника частично, например, только в размере основной суммы долга либо основной суммы и процентов. Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами.

Согласно п. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ). Однако поручитель не вправе предъявлять требование о признании недействительной сделки, из которой возникло обеспечиваемое обязательство, по основаниям, предусмотренным ст. 174 ГК РФ (ограничение полномочий на совершение сделки), так как это может сделать только лицо, в интересах которого полномочия ограничены.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят следующие права (п. 1 ст. 365 ГК РФ):

• права кредитора по этому обязательству;
• права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора;
• право потребовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. В этом случае проценты на основании ст. 395 ГК РФ начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства, с момента погашения требования кредитора.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 365 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними (п. 3 ст. 365 ГК РФ).

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику (ст. 366 ГК РФ). Выбор способа защиты принадлежит поручителю. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 366 ГК РФ).

Поручительство прекращается по следующим основаниям:

1) с прекращением основного обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Так как поручительство является зависимым обязательством, то возможно его прекращение даже без согласия самого поручителя.

Если меняются содержание или стороны в основном обязательстве поручитель может изменить или подтвердить договор поручительства, который будет рассматриваться как новый договор;

2) в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Такими изменениями могут быть увеличение размера процентов, начисляемых на сумму долга, установление или увеличение штрафных санкций и т.д. В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство;

3) с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п. 2 ст. 367 ГК РФ);

4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3 ст. 367 ГК РФ);

5) по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано (п. 4 ст. 367 ГК РФ). При установлении в договоре поручительства условия о сроке, на который оно выдано, поручительство прекращается, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю;

6) если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю, когда срок поручительства не установлен (п. 4 ст. 367 ГК РФ). В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. С учетом этого установленное в договоре условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке;

7) если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Указанные в п. 4 ст. 367 ГК РФ годичный и двухгодичный сроки являются пресекательными, поэтому к ним не применяются правила о перерыве, восстановлении и приостановлении сроков исковой давности (ст. 202–205 ГК РФ);

8) по иным основаниям, установленным действующим гражданским законодательством (например, надлежащее исполнение поручительства).